§ 14. Денежно-кредитная система

Обществоведение · 10 класс

Деньги обеспечивают обмен и платежи, банки соединяют вкладчиков и заёмщиков, а центральный банк регулирует денежное обращение и банковскую систему страны.

Выгодно ли брать кредит в том же банке, где размещён вклад?

Краткий конспект

Основные пункты параграфа

Функции и формы денег, устройство банковской системы, правила выбора вклада и кредита, а также основные формы кредитования.

Деньги, их функции и формы

Почему деньги необходимы для движения товаров, ресурсов и платежей.

1.1

Понятие денег

Деньги — всеобщий эквивалент стоимости, средство обращения, платежа и сбережения. Они обеспечивают движение ресурсов и товаров от продавцов к потребителям.

1.2

Значение денежной системы

Слаженное денежное обращение способствует развитию экономики, а его разбалансирование затрудняет расчёты, обмен и производство.

1.3

Основные функции денег

Мера стоимостиВыражают стоимость товара или услуги в цене.

Средство обращенияВыступают посредником при обмене товара на деньги.

Средство платежаИспользуются для погашения долговых обязательств и отсроченных платежей.

Средство сбережения и накопленияСлужат финансовым резервом и позволяют отложить покупку на будущее.

Мировые деньгиИспользуются при обмене валют и международных расчётах.

1.4

Эволюция форм денег

Товарные деньги → Золото и серебро → Бумажные деньги и монеты → Безналичные и электронные деньги

1.5

Наличные деньги

Денежный оборот складывается из наличных и безналичных денег. Наличные — металлические монеты и бумажные банкноты. На смену полноценным деньгам (товарным и металлическим из драгоценных металлов) пришли неполноценные, или символические: их покупательная способность значительно превосходит издержки их производства.

1.6

Безналичные деньги

Представляют собой записи на банковских счетах. Ими можно распоряжаться с помощью банковской карточки, чека и других платёжных инструментов.

1.7

Инфляция

Инфляция — обесценивание денег, вызванное превышением количества денег в обращении над их товарным покрытием.

Последствие: снижение покупательной способности денег и нарушение денежного обращения.

Вывод по пункту 1: деньги выполняют несколько функций, а развитие экономики сопровождается переходом от товарных и металлических денег к бумажным, безналичным и электронным формам.

Банки и их функции

Как банки накапливают средства и передают их тем, кто нуждается в финансировании.

2.1

Кредитная система

Кредитная система — совокупность учреждений и организаций, которые накапливают денежные средства и занимаются кредитованием. Ключевую роль в ней играют банки.

2.2

Понятие банка

Банк — финансовое учреждение, которое накапливает деньги, выдаёт кредиты, посредничает в расчётах и проводит операции с ценными бумагами.

2.3

Как банк получает доход

Вкладчики передают средства банку → Банк выплачивает вкладчикам процент → Банк выдаёт кредиты под более высокий процент

Доход банка: разница между процентами, которые платит заёмщик, и процентами, которые банк выплачивает вкладчику.

2.4

Универсальные банки

Выполняют все банковские операции (по некоторым оценкам, от 100 до 300 видов) для своих клиентов.

2.5

Специализированные банки

Работают с определённой отраслью, группой клиентов или набором операций. Например, ипотечные банки выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимости.

2.6

Центральный банк

Денежная эмиссияИмеет исключительное право выпускать деньги в обращение.

Золотовалютные резервыХранит официальные резервы страны.

Регулирование банковУстанавливает правила и контролирует банковскую сферу.

Регулирование денежной массыВводит деньги в оборот или изымает их, поддерживая необходимое количество денег.

В Беларуси: функции центрального банка выполняет Национальный банк Республики Беларусь. По Конституции (ст. 136) банковская система состоит из Национального банка и иных банков; Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчётов и обладает исключительным правом эмиссии денег.

Вывод по пункту 2: коммерческие банки связывают вкладчиков и заёмщиков, а центральный банк регулирует денежное обращение и устойчивость банковской системы.

Вклады и кредитование

Как банк принимает свободные средства и выдаёт деньги во временное пользование.

3.1

Депозит

Депозит, или банковский вклад, — сумма денег, размещённая вкладчиком в банке на определённый срок или до востребования. За пользование средствами банк начисляет процент.

3.2

Гарантии сбережений

Гарантии возврата вкладов закреплены в Конституции Республики Беларусь (ст. 44): «Государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создаёт гарантии возврата вкладов».

3.3

Что учитывать при выборе вклада

Процентная ставкаОпределяет размер вознаграждения вкладчика.

Срок вкладаСредства могут размещаться на определённый срок или до востребования.

Выплата процентовВажно знать периодичность и условия начисления.

Досрочное снятиеМожет уменьшать доход или быть ограничено договором.

Валюта вкладаСледует учитывать условия размещения средств в разных валютах.

3.4

Понятие кредита

Кредит — денежные средства, предоставленные банком кредитополучателю в размере и на условиях, определённых кредитным договором.

3.5

Кредитоспособность

Перед выдачей кредита банк оценивает способность заёмщика выполнять обязательства, его доходы и кредитную историю.

3.6

Основные принципы кредитования

ВозвратностьВся сумма должна быть полностью возвращена.

ПлатностьЗа пользование деньгами заёмщик уплачивает проценты.

СрочностьКредит предоставляется на срок, установленный договором.

3.7

Обеспечение и ответственность

Обеспечением кредита могут быть залог имущества или поручительство. При просрочке банк начисляет штраф, а затем может взыскать долг или имущество через суд.

Кредитный регистр: Национальный банк хранит сведения о том, как заёмщики выполняли обязательства перед банками.

Вывод по пункту 3: вклад позволяет получить доход от свободных средств, а кредит требует внимательной оценки срока, процентной ставки, полной стоимости и способности вернуть долг.

Виды кредитов и другие формы кредитования

Потребительские, автомобильные, ипотечные и государственные заимствования.

4.1

Распространённые кредиты населению

Потребительский кредитПредоставляется для покупки товаров и оплаты услуг.

АвтокредитИспользуется для приобретения автомобиля.

Ипотечный кредитЦелевой кредит на недвижимость, которая обычно выступает залогом.

4.2

Овердрафт и грейс-период

Овердрафт позволяет временно расходовать больше денег, чем имеется на счёте. Грейс-период — срок, в течение которого долг может погашаться на льготных условиях.

4.3

Лизинг

Долгосрочная аренда имущества с последующим правом выкупа. До полной выплаты собственником остаётся лизинговая компания.

4.4

Государственный кредит

Возникает, когда государство становится заёмщиком, а банки, население и организации — кредиторами. Для привлечения средств государство выпускает ценные бумаги.

Казначейский вексельОбязательство выплатить указанную сумму в установленный срок.

ОблигацияЦенная бумага с обязательством вернуть вложенные деньги и выплатить фиксированный процент.

4.5

Ставка рефинансирования

Это процент, который коммерческие банки уплачивают центральному банку за полученные кредиты. Её изменение влияет на стоимость банковских кредитов и привлекательность вкладов.

Вывод по пункту 4: разные виды кредитования отличаются целью, обеспечением, сроком, стоимостью и моментом перехода права собственности на приобретаемое имущество.

Словарь

Основные термины

Деньги

Всеобщий эквивалент стоимости, средство обращения, платежа и сбережения.

Мера стоимости

Функция денег, позволяющая выражать стоимость товара или услуги в цене.

Средство обращения

Функция посредника при обмене товаров.

Средство платежа

Использование денег для погашения долговых обязательств.

Мировые деньги

Деньги, используемые в международных расчётах и обмене валют.

Сбережение и накопление

Использование денег как финансового резерва.

Наличные деньги

Монеты и бумажные банкноты.

Безналичные деньги

Записи денежных средств на банковских счетах.

Символические деньги

Деньги, покупательная способность которых значительно выше издержек их изготовления.

Инфляция

Обесценивание денег из-за превышения денежной массы над товарным покрытием.

Кредитная система

Совокупность учреждений, накапливающих денежные средства и осуществляющих кредитование.

Банк

Финансовое учреждение, специализирующееся на накоплении денежных средств, кредитовании, посредничестве в денежных расчётах и операциях с ценными бумагами.

Центральный банк

Главный банк страны, осуществляющий эмиссию и регулирование банковской сферы.

Денежная эмиссия

Выпуск денег в обращение.

Депозит

Сумма денег, размещённая вкладчиком в банке на определённый срок или до востребования.

Кредит

Денежные средства, предоставленные банком на условиях договора.

Кредитоспособность

Способность заёмщика полностью и вовремя выполнять кредитные обязательства.

Залог

Имущество, которое служит обеспечением возврата кредита.

Поручительство

Обязательство третьего лица погасить долг при невыполнении обязательств заёмщиком.

Ставка рефинансирования

Процент, уплачиваемый коммерческими банками центральному банку за кредиты.

Лизинг

Долгосрочная аренда имущества с правом последующего выкупа.

Облигация

Ценная бумага с обязательством вернуть вложенные средства и выплатить доход.

Ориентиры

Даты и личности

Даты и факты

На протяжении вековФункцию мировых денег выполняло золото; в современном мире её выполняют валюты ведущих стран.

1979 г.В Рогачёвском районе был найден Вищинский монетно-вещевой клад с серебряными предметами и денежными слитками.

Личности

Исторические личности в этой теме не упоминаются. Тема посвящена функциям денег, устройству банковской системы, вкладам, кредитам и формам кредитования.

Главное

Основные выводы

Деньги выполняют функции меры стоимости, средства обращения, платежа, сбережения и мировых денег.

Денежный оборот включает наличные и безналичные формы, а роль электронных расчётов возрастает.

Инфляция снижает покупательную способность денег и нарушает денежное обращение.

Банки аккумулируют свободные средства вкладчиков и передают их заёмщикам в форме кредитов.

Центральный банк осуществляет эмиссию, хранит резервы и регулирует банковскую систему.

Кредит основан на возвратности, платности и срочности и требует оценки способности вернуть долг.

Проценты по кредитам выше процентов по вкладам, а разница между ними составляет доход банка (банковский процент).

Материалы к уроку

Откройте дополнительные материалы

Презентация и ментальная карта откроются в новой вкладке.

Презентация к параграфу Ментальная карта

Самопроверка

Тест: 10 вопросов

Нажмите, чтобы развернуть все вопросы сразу.

1Какая функция денег проявляется, когда стоимость товара выражена в его цене в рублях?

Средство обращения Мера стоимости Средство платежа Средство сбережения и накопления

Как мера стоимости деньги служат средством измерения и выражения цены товара или услуги.

2Покупатель взял товар в кредит и через месяц погасил долг. Какую функцию выполнили деньги при погашении долга?

Средство платежа Мера стоимости Средство обращения Мировые деньги

Функция средства платежа — обслуживание погашения долговых обязательств: покупка товара в кредит (с отсрочкой платежа), выплата гонорара за ранее изданный труд и т. п. При обычной покупке «товар — деньги» деньги — средство обращения.

3Какие деньги называют неполноценными, или символическими?

Товарные деньги, наиболее ходовые в данной местности Монеты из золота и серебра Деньги, используемые в международных расчётах Деньги, покупательная способность которых значительно превосходит издержки их производства

Бумажные банкноты и монеты из недрагоценных металлов стоят гораздо больше, чем затраты на их изготовление, поэтому они неполноценные (символические). Товарные деньги и монеты из драгоценных металлов — полноценные.

4Что представляют собой безналичные деньги?

Металлические монеты Бумажные банкноты Записи на счетах в банках Казначейские векселя

Безналичные деньги — записи на банковских счетах; владелец распоряжается ими с помощью чека или платёжной карточки. Монеты и банкноты — наличные деньги.

5Что такое инфляция?

Выпуск денег в обращение центральным банком Обесценивание денег из-за превышения количества денег в обращении над их товарным покрытием Плата коммерческих банков центральному банку за предоставленные кредиты Постепенное сокращение наличных расчётов

Инфляция (лат. inflatio — вздутие) — обесценивание денег, вызванное превышением денежной массы над товарным покрытием. Выпуск денег — эмиссия, плата банков центральному банку — ставка рефинансирования.

6Из чего складывается доход банка (банковский процент)?

Из процентов, которые банк выплачивает вкладчикам Из ставки рефинансирования Из разницы между платой заёмщиков банку и платой банка вкладчикам Из выпуска денег в обращение

Банк привлекает деньги вкладчиков за определённую плату и передаёт их заёмщикам за ещё большую плату; разница и составляет доход банка. Поэтому проценты по кредитам выше, чем по вкладам.

7Какой банк в Республике Беларусь обладает исключительным правом эмиссии денег?

Национальный банк Республики Беларусь Любой универсальный банк Ипотечный банк Банк, выдавший больше всего кредитов

Центральным банком Беларуси является Национальный банк: по Конституции (ст. 136) он обладает исключительным правом эмиссии денег, хранит золотовалютные резервы и регулирует банковскую сферу.

8Какой принцип кредитования означает плату за временное пользование деньгами банка?

Возвратность Платность Срочность Обеспеченность

Платность — заёмщик уплачивает проценты за пользование кредитом. Возвратность — обязанность вернуть всю сумму, срочность — кредит выдаётся на определённый договором срок.

9Что такое депозит?

Денежные средства, предоставленные банком кредитополучателю по договору Долгосрочная аренда имущества с правом последующего выкупа Сумма денег, размещённая вкладчиком в банке на определённый срок или до востребования Ценная бумага с обязательством выплатить фиксированный процент

Депозит (банковский вклад) — сумма, размещённая вкладчиком в банке; за пользование ею банк выплачивает проценты. Первый вариант — кредит, второй — лизинг, четвёртый — облигация.

10Чем покупка автомобиля в лизинг отличается от покупки в кредит?

При лизинге автомобиль до полной выплаты остаётся собственностью лизинговой компании При лизинге покупатель сразу становится собственником автомобиля Лизинг — это краткосрочный заём наличными деньгами Лизинг предоставляет только Национальный банк

Лизинг — долгосрочная аренда имущества с последующим правом выкупа: право собственности переходит к покупателю только после полной выплаты суммы.

0 из 10 баллов

Выберите ответы и нажмите «Проверить».